Bliv klogere på billån og bilfinansiering

Har du endelig fået luft i økonomien til at investere i en bil? Eller har du fået et arbejde, der ligger langt væk, hvor du er afhængig af at kunne køre? Eller har du måske haft bil i mange år, men nu er det tid til at skifte til en ny? Uanset hvad din situation er, så er det nødvendigt at kigge på et billån, så du kan finansiere købet af din nye bil.

Billån kan være svære at finde rundt i – både for førstegangsbilejere og for dem, der har haft bil før.

Læs med her og bliv klogere på, hvad et billån er og hvordan du vælger det rigtige.

Fordele og ulemper ved at have en bil

Inden du kaster dig ud i at optage et billån og købe din egen bil, er det selvfølgelig en god idé at overveje, om du overhovedet har brug for en bil og, om det er det rigtige tidspunkt for dig at købe en. Der er nemlig flere fordele og ulemper ved at være bilejer.

Fordele ved at have en bil

  • Du får en stor bevægelsesfrihed
  • Det kan være nemmere at komme til og fra arbejde
  • Det kan gøre det nemmere at finde et arbejde, fordi du kan søge et, der ligger længere væk
  • En bil gør det nemmere at handle stort ind eller købe ting, du ikke kan transportere på cykel
  • Du slipper for at cykle eller gå i regnvejr
  • Du slipper for at være afhængig af offentlig transport, der tit bliver forsinket eller aflyst

Ulemper ved at have en bil

  • Det er en ekstra månedlig udgift
  • Brændstoffet til en bil kan være rigtig dyrt
  • Du får ikke motionen fra at cykle eller gå de steder, du skal hen
  • En bil gør mere skade på miljøet end en cykel eller offentlig transport

Hvis du allerede har gjort dig disse overvejelser og er kommet frem til, at det er det rigtige for dig at købe en bil nu, så skal du vide noget om billån.

Hvad er et billån?

Det første du skal vide, er naturligvis, hvad et billån egentlig er. Som navnet indikerer, er et billån et lån du tager, når du skal købe en bil. Det er nemlig de færreste, der har råd til at kunne betale hele bilens pris kontant.

Ligesom alle mulige andre lån fungerer et billån sådan, at du enten låner hele beløbet, du skal bruge til at betale for bilen, eller dele af det.

Du skal også kunne lægge et beløb i udbetaling, men størrelsen på det afhænger både af prisen på bilen og din økonomi.

Hvad koster et billån?

Det er meget forskelligt, hvad et billån koster. Det varierer alt efter finansieringsselskabet og faktorer som renter, gebyrer og lånets løbetid spiller ind.

Derudover kommer prisen på lånet også an på, om det er en ny eller en brugt bil, du køber, hvad bilen koster og hvor stor en udbetaling, du kan lægge. Din personlige økonomi har også indflydelse på, hvad dit billån kommer til at koste.

Hvor stort et billån kan jeg få?

Hvis du vil tage et billån i banken, afhænger størrelsen af lånet du kan tage af din økonomi. Sådan er det også med alle mulige andre banklån. Har du en høj indtægt og går det godt med din økonomi, vil du kunne få et større lån, end hvis du f.eks. har en lav indtægt eller du har anden gæld i forvejen.

Nogle steder kan du tage et forbrugslån i stedet for et reelt billån. Her kan du måske låne op til 400.000 kr. uden der bliver stillet spørgsmålstegn ved din økonomi. Vær dog altid opmærksom på, at den type lån kan blive rigtig dyre i længden.

Forskellige typer billån

Der findes flere forskellige typer billån, der varierer en smule fra hinanden. Her kan du læse mere om dem.

Billån med udbetaling

Et billån med udbetaling går ud på, at du selv betaler en vis procentdel af bilens pris, og så låner til resten i f.eks. banken. På den måde stiller du banken en sikkerhed i din udbetaling, som betaler sig ved at du til gengæld typisk vil få en lavere rente og dermed en lavere månedlig ydelse. Derudover vil du kun komme til at låne et beløb, din økonomi kan holde til at betale tilbage.

Billån uden udbetaling

Et billån uden udbetaling er derimod et billån, hvor du låner hele det beløb, bilen koster, uden selv at lægge nogen penge. Det kan være en fordel, da du ikke behøver at have sparet op til udbetalingen i forvejen, men til gengæld vil du formentlig skulle betale en højere rente af lånet. Du bør derfor overveje, om det er den bedste løsning på længere sigt.

Billån med pant i bilen

Ligesom du kan stille långiveren en sikkerhed ved at lægge en udbetaling, kan du også stille den sikkerhed på andre måder. F.eks. kan du vælge at tage et billån med pant i bilen. Det vil sige, at du stiller bilen som sikkerhed, og kan du ikke betale lånet af, kan bilen altså blive taget fra dig og solgt.

Billån med pant i din bolig

Du kan også vælge at have pant i noget andet end bilen, f.eks. din bolig. Det kan nogle gange være det billigste lån, hvis du eksempelvis ejer en bolig med friværdi og derfor kan tage et billån gennem et realkreditinstitut med pant i boligen.

Billån uden pant

Du kan også optage et billån uden pant – eller uden sikkerhed, som det også hedder – men det betyder, at långiveren løber en større risiko ved at give dig lånet. Derfor vil de typisk lægge stor vægt på, at du ikke er registreret i RKI, har høj kreditværdighed og i det hele taget er i stand til at betale lånet tilbage. Derudover vil renten på lånet også være højere, end hvis du har taget et lån med pant.

Sammenligning af billån

Før du vælger, hvilket billån du skal tage, er det vigtigt at sammenligne de forskellige muligheder, der er. Når du sammenligner lånene, skal du huske på, at renterne ikke er de eneste omkostninger, der er ved et lån. Lånet kan have forskellige gebyrer osv., der kan gøre det ret dyrt samlet set. Derfor er det i stedet ÅOP (årlige omkostninger i procent), du skal sammenligne. Her er alle gebyrer nemlig medtaget, så du nemmere kan danne dig et overblik over, hvad lånet reelt vil koste dig.

Alt efter hvad lånet skal indeholde, vil prisen på din bilfinansiering variere. Det betyder, at der ikke nødvendigvis er én låneudbyder, der altid har det billigste lån. Det kommer an på flere faktorer.

ÅOP på dit billån

Som nævnt er det ÅOP, du skal kigge efter, når du sammenligner lån. De årlige omkostninger i procent er nemlig en betegnelse for alle de omkostninger, dit lån vil have om måneden. Det inkluderer renter, men også gebyrer og andre omkostninger. Låneudbyderne er forpligtiget til at oplyse lånets ÅOP, så det vil du altid kunne finde, inden du tager dit lån. Her vil du nogle gange opdage, at lån der umiddelbart kan virke enormt billige, som f.eks. rentefrie lån, faktisk kan være blandt de dyreste. De kan nemlig have nogle andre udgifter, der løber op.

Derudover har løbetiden på dit lån også indflydelse på lånets ÅOP. Jo kortere tid lånet løber over, desto højere vil din ÅOP være, da gebyrerne jo skal betales hurtigere. Det er vigtigt at huske på, når man sammenligner lån.

Den billigste bilfinansiering

Det kan være virkelig svært selv at gennemskue, hvilken bilfinansiering, der er den billigste. Du skal både tænke over ÅOP, lånets løbetid og alle de vilkår, der er ved de forskellige lån. Derfor er det langt nemmere at overskue, hvis du bruger en sammenligningsside.

Der findes flere forskellige sammenligningssider som f.eks. Samlino, Bankly og  LendMe. Her kan du finde oversigter med alle de oplysninger, du skal bruge om lånene, så du kan finde det lån, der bedst opfylder dine behov og er billigst.

Det er vigtigt at kigge på alle oplysningerne, for det billigste billån er ikke nødvendigvis det med de laveste renter eller det med den korteste løbetid.

Sådan finder du det bedste billån

Når du skal finde dit billån, er det vigtigt, at du først sætter dig godt ind i din egen økonomi. Har du f.eks. et hus med friværdi, så du kan tage pant i din bolig? Har du mulighed for at lægge en stor udbetaling? Er det bedst for dig at vælge et lån med længere løbetid, så dine månedlige omkostninger bliver lavere eller giver det mere mening, at du betaler et højere beløb i kortere tid?

Som nævnt er det en god idé at kigge på nogle forskellige sammenligningssider, så du får et nemt overskueligt overblik over de lån, du kan vælge at tage, men har du ikke mod på kun at gøre hjemmearbejdet selv, kan du også få hjælp. F.eks. tilbyder FDM rådgivning omkring billån. Det kan give en stor tryghed at snakke med nogen, der ved en masse om emnet.

Her kan du låne penge til en bil

Når du hører ordet ’lån’, tænker du måske automatisk, at det er noget, du optager hos banken. Det er bestemt en mulighed, når du skal have et billån, men en anden mulighed er at optage lånet hos bilforhandleren, hvor du køber bilen.

Billån hos banken

Når du vælger at optage et billån i banken, foregår det egentlig ligesom så mange andre lån. Banken vurderer din økonomi og giver dig et lånetilbud baseret på det.

Som nævnt tidligere, kan du enten vælge at låne hele beløbet, bilen koster, eller du kan lægge en udbetaling selv, og derved låne det mindre.

Der er flere fordele ved at tage dit billån i banken:

  • Din bank kender din økonomi, så du får ikke et lån, du ikke kan betale tilbage
  • Du får mulighed for at kombinere dit billån med andre lån
  • Banken kan rådgive dig om din samlede økonomi, så du kan træffe det bedste valg

Billån hos forhandleren

Vil du gerne kunne optage dit billån hurtigt og skal det gerne være billigt, så kan det være en fordel at optage det hos forhandleren. Hos mange bilforhandlere kan du også få et lån med en fast rente. Det kan give en form for sikkerhed for dig.

Derudover spreder du dine lån, når du vælger at tage dit billån hos forhandleren fremfor i banken. Det kan give dig nogle bedre muligheder for ellers at tage lån i banken.

Fordelene ved at tage dit billån hos forhandleren er altså:

  • Det går hurtigere
  • De kan være billigere
  • Billånet påvirker ikke dine øvrige lånemuligheder i banken

Når du optager dit billån hos forhandleren, skal du dog være ekstra opmærksom på lånets vilkår. Generelt er det en god tommelfingerregel, at hvis noget virker for godt til at være sandt, er det nok fordi, det er det. Virker lånet enormt billigt, er det måske fordi, der ligger nogle vilkår i det, der i sidste ende kan gøre det ret dyrt for dig. Det skal du være helt sikker på, at du har styr på, inden du skriver under på noget.

Grønne billån

Er det en el-bil eller en plug-in hybrid bil, du har tænkt dig at købe? Så har du mulighed for at tage et grønt billån.

Et grønt billån er billigere end et almindeligt billån, netop fordi de kun kan optages i forbindelse med køb af disse mere klimavenlige biler. De grønne billån gør det mere attraktivt f.eks. at vælge en el-bil fremfor en benzinbil.

Det er ikke alle, der er berettiget til at optage et grønt billån. De banker der udbyder denne type lån har hver især nogle krav, du som låner skal kunne leve op til. Det er nødvendigt, at du sætter dig ind i de krav, inden du forsøger at optage billånet.

Godt at vide om renter på billån

Når du skal tage et billån, kan du vælge mellem et lån med fast eller med variabel rente. Der er nogle fordele og ulemper ved begge typer.

Billån med fast rente

Vælger du et billån med en fast rente, betyder det, at du skal betale et bestemt beløb i renter hver måned, der ligger helt fast. På den måde ved du præcis, hvor meget du skal betale gennem hele din låneperiode.

Til gengæld er et billån med en fast rente en lille smule dyrere end et billån med en variabel rente.

Hvis dit billån udgør en stor andel af din samlede gæld – altså hvis du ikke har særligt mange eller særligt store lån udover det – kan det være en fordel at vælge et billån med fast rente. Med denne type lån er du nemlig sikret, at din låneydelse eller lånets løbetid ikke stiger, hvis renten stiger.

Billån med variabel rente

Vælger du et billån med en variabel rente, kan det beløb du skal betaler i renter hver måned svinge både op og ned. Det kan det gøre i hele lånets løbetid.

Det kan virke risikofyldt at tage et lån med en variabel rente, men du skal huske, at når du tager et billån, låner du en del færre penge, end når du f.eks. låner til et hus. Derfor er et billån med en variabel rente ikke et lige så risikofyldt valg.

Hvis du f.eks. i forvejen har et boliglån, hvor du har en fast rente, kan et billån med en variabel rente være et godt valg som supplement til det. Det kan nemlig blive billigere for dig i længden end et billån med fast rente.

Du kan også få et rentefrit billån

Det lyder måske for godt til at være sandt, men det er også muligt at tage et rentefrit lån til bilen. Det betyder dog ikke, at du kan låne penge helt gratis. Du betaler godt nok ikke renter på lånet, men til gengæld vil der ofte være højere udgifter til administration og stiftelse af lånet, end der er på lån, hvor du betaler renter. Det er vigtigt at være opmærksom på, for de øvrige udgifter kan være så høje, at det i sidste ende bliver et langt dyrere lån at tage. Husk derfor altid at læse din låneaftale meget grundigt igennem, inden du skriver under på noget.

Nogle lån er også kun rentefrie i en periode. Herefter skal du betale renter, og de kan risikere at være tårnhøje.

Nogle gange kan det dog godt betale sig at tage et rentefrit billån. Kan du f.eks. tage et lån, der er rentefrit i en periode, og har du mulighed for at betale hele beløbet tilbage indenfor den periode, kan det være det billigste valg. Husk dog at tænke dig rigtig godt om og tag et grundigt kig på din økonomi, inden du tager den type billån.

Billån på en brugt bil

Har du tænkt dig at købe en brugt bil? Og har du ikke lige hele beløbet den koster stående på din konto? Så kan du altså godt tage et billån til en bil, der er brugt.

Du skal dog være opmærksom på, at de forskellige banker og låneudbydere kan have forskellige regler på dette område. Nogle banker tilbyder f.eks. ikke billån til brugte biler, der er over 10 år gamle. Her skal du i stedet tage et forbrugslån eller finansiere købet af bilen med kredit.

Der kan også være andre vilkår, der gør sig gældende, når du låner til en brugt bil. F.eks. kan løbetiden på sådan et lån være ret kort, alt efter hvor gammel bilen er. Du skulle jo gerne have betalt lånet af, inden det er tid til at købe en ny bil.

Det er altså bestemt muligt at låne penge til en bil, selvom den er brugt, men du skal være ekstra opmærksom på lånets vilkår og overveje, om bilen evt. skal finansieres med andet end et decideret billån.

Rentefradrag på dit billån

Et vigtigt begreb at kende, når du skal tage et lån – som f.eks. et billån – er rentefradrag. Men hvad betyder det egentligt?

Rentefradrag er en type fradrag, du kan få, når du har et lån, du betaler renter på. Fradraget betyder, at du skal betale mindre i skat.

Rentefradraget blev indført for at give boligejere en ekstra tryghed, da de får dækket nogle af deres renteudgifter. Det er dog ikke kun boligejere, der får glæde af rentefradraget. Har du et billån kan du også nyde godt af det.

Sådan får du fradrag på dit billån

Rentefradraget er noget, der helt automatisk følger med, når du tager dit billån i banken eller et andet finansieringsselskab.

Du skal altså som udgangspunkt ikke gøre noget selv for at få fradraget, så du kan bare læne dig tilbage og nyde de ekstra penge, du sparer på skat hver måned.

Stiftelsesomkostninger på dit billån

Et sidste begreb, du gerne skal kende til, inden du tager et billån, er stiftelsesomkostninger. Det er det opstartsgebyr, det koster dig at optage lånet.

Alt efter hvilket finansieringsinstitut, du benytter dig af, kan stiftelsesomkostningerne have forskellige navne, såsom opstartsgebyr, dokumenthåndtering, sagsgebyr, stiftelsesprovision osv. Uanset navnet, er det penge du betaler instituttet eller banken for det interne arbejde, de har ved at håndtere lånet.

Vær altid opmærksom på, hvor høje stiftelsesomkostninger et lån har, så du ikke ender med et, der er alt for dyrt.

Vælg det rigtige billån

Du har nu fået en grundig indføring i forskellige ting, du skal være opmærksom på, inden du tager et billån. Uanset om du låner til en ny bil, en brugt bil, en dyr bil eller en billig bil, er det vigtigt, at du sætter dig grundigt ind i lånets omkostninger og vilkår.

Føler du, at det er tid til at købe en bil – eller til at udskifte din nuværende bil med en anden – så har du rig mulighed for at få finansieret købet. Tænk altid over, hvilke behov du har ift. et billån. Måske har du brug for at kunne betale af på lånet over lang tid, eller måske ved du, at du snart får en større pose penge, du kan bruge på at betale det hurtigt ud.

Når først du har et overblik over, hvad der vil fungere bedst for dig, kan du nemt sammenligne forskellige lån og træffe det rigtige valg. Så er du snart godt kørende!